Digitaler Nomade: Ja - aber nicht ohne Krankenversicherung

Zu Gast: Lukas Schönberg

In unserer heutigen Episode gibt uns der Versicherungsmakler Lukas Schöning einen wunderbaren Einblick in die Komplexität und Notwendigkeit einer Auslandskrankenversicherung und zeigt uns, was Expats und digitale Nomaden in den unterschiedlichen Situationen und auch bei umfangreichen Reiseplanungen, sei es mit Familie oder als Single beachten sollten.

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Vom Wohnsitz in Deutschland raus in die Welt

Hat man den Entschluss gefasst, seinen bisherigen Wohnsitz aufzugeben oder zu verlagern und auf Reisen zu gehen, gibt es bei all den neuen Lebens- und Reisevorbereitungen, wie beispielsweise der Organisation eines Visum für digitale Nomaden, vieles zu bedenken. Die Krankenversicherung sollte dabei nicht vernachlässigt werden, denn daran möchte man nicht erst denken, wenn man einen Unfall hatte oder ärztliche Versorgung benötigt. Die herkömmliche Reisekrankenversicherung bietet Versicherungsschutz nur für einen begrenzten Zeitraum und greift danach nicht mehr.

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Wozu eine spezielle Auslandskrankenversicherung?

Innerhalb der EU und auch weltweit gibt es zwar staatliche Gesundheitssysteme, auf die man zurückgreifen kann, deren Qualität aber eine recht große Spannweite vorweisen. Wer volle und gute Deckung wünscht, benötigt eine spezielle (digitale) Auslandskrankenversicherung, die im Gegensatz zu den nationalen Krankenversicherungen übrigens auch mit den internationalen Gegebenheiten vertraut ist und Nomaden als Partner hilfreich zur Seite stehen kann.

Lässt man seine deutsche Krankenversicherung einfach weiterlaufen und benötigt ärztliche Behandlung im Ausland, auf Reisen oder im Urlaub, werden nicht unbedingt alle anfallenden Kosten übernommen, sondern lediglich im Rahmen der entsprechenden Kosten, die auch in Deutschland angefallen wären. Somit können zusätzliche Rechnungen anfallen, die vermeidbar wären.

Typische Fälle, wenn die Auslandskrankenversicherung zum Einsatz kommt

Der schönste Grund, wann eine Krankenversicherung für Nomaden zum Einsatz kommt, ist Schwangerschaft und Geburt, und da greift sie auf jeden Fall. Ansonsten „das Übliche“ wie die heißgeliebte Zahnbehandlung, und erfahrungsgemäß kommen die Versicherungen auch für Augenbehandlungen und Unfälle zum Einsatz, aber seltener für extreme Fälle, welche nicht oft vorkommen. Augenlasern kann von der Auslandskrankenversicherung in Anspruch genommen werden, allerdings nur einmal während der gesamten Laufzeit.

Was ist nicht mitversichert?

Die Pflegeversicherung ist recht einzigartig in Deutschland und daher fällt alles, was mit Pflege zu tun hat, nicht in den Versicherungsschutz, obwohl ansonsten wirklich alles abgedeckt ist, sei es eine Chefarztbehandlung, den Luxus eines Einbettzimmers, und manchmal sogar die Behandlung eines Heilpraktikers, was in Deutschland nicht der Fall ist, weder bei der Gesetzlichen noch bei der Privaten!

Wie sieht es aus mit Extremsportarten?

Viele Menschen lieben Extremsportarten, und passiert ein Unfall, ist dieser auch mitversichert. Einige Versicherungen fragen bei Antragstellung diesbezüglich explizit nach und berechnen eventuell entsprechend höhere Beiträge.

Versicherung abschließen vor oder nach Ausreise?

Keine Panik, man kann seine Auslandskrankenversicherung sowohl vor Abreise als auch danach abschließen. Beides ist möglich und macht bezüglich des Versicherungsschutzes keinen Unterschied. Wer gerne bereits im Vorfeld plant, kann den Versicherungswechsel selbstverständlich auch vordatieren, so dass man in aller Ruhe seine Reise antreten kann.

Tarifzonen

Interessant (und kompliziert) wird es bei den Tarifzonen, denn unterschiedliche Länder können unterschiedliche Tarifzonen und somit unterschiedliche Preise haben. Reist man in ein anderes Land und kommt somit eventuell in eine andere Tarifzone, ist man auch in dem Fall vorerst zwar für sechs Wochen, allerdings nur für Notfälle weiterhin versichert, kann die erforderliche Veränderungsmitteilung aber auch von dort aus vornehmen.

Kann ich der Versicherung zu teuer werden?

Es gibt zwar eine Maximalsumme von dem, was die Krankenversicherung erstattet, aber hatte man beispielsweise aufgrund eines schweren Unfalls eine recht teure Behandlung, muss man keine Angst haben, eventuell gekündigt zu werden, denn das ist nicht üblich.

Was kostet mich eine Auslandskrankenversicherung und warum sind die USA so teuer?

Je nach Tarifzone, Alter und Gesundheitszustand der Versicherten und der Höhe der Selbstbeteiligung variieren die Preise selbstverständlich, aber um sich eine Vorstellung machen zu können, kann man sagen, dass man mit einigen hundert Euros schon rechnen kann. In Bezug auf ärztliche Behandlungen sind die USA sehr teuer, und das spiegelt sich auch in den Versicherungsbeiträgen wider.

Was ist, wenn ich nach Hause komme, und was ist eine Anwartschaft?

Bei Heimaturlaub in Deutschland wäre man ebenfalls für sechs Wochen versichert, kann diese unter Umständen verlängern, man muss nur einige Kleinigkeiten beachten. Weiß man allerdings schon vor seiner Auswanderung, dass man wieder nach Deutschland zurückkehren möchte, kann man sich seinen Platz bei seiner Krankenversicherung durch eine Anwartschaft sichern, was selbstverständlich auch alles berechnet wird, und das nicht zu knapp.

Informationen zu verschiedenen steuergünstigen Ländern wie UK, Irland, Zypern, Malta, Hong Kong, Chile, Türkei, Thailand und viele mehr finden Sie ebenso auf unserem Podcast Perspektive Ausland und Websites Wonsitzausland, Auslandsunternehmen oder Smatthew.

Kontaktdaten und Links:

Lukas Schönberg

Homepage: www.weltweitversichert.com

E-Mail:        hallo@weltweitversichert.com

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Timestamps

 00:18   -   Begrüßung und Einleitung und Vorstellung Lukas Schönberg

02:24   -   Warum eigentlich eine spezielle Auslandskrankenversicherung?

04:01   -   Kann ich meine „alte“ Krankenversicherung einfach weiterlaufen lassen?

05:50   -   Typische Fälle, wann die Auslandskrankenversicherung zum Einsatz kommt

07:12   -   Augenlasern im Ausland

08:27   -   Was ist bei Auslandskrankenversicherungen nicht mitversichert?

09:34   -   Auslandskrankenversicherung und Extremsport – eventuelle Beitragserhöhung?

10:30   -   Versicherung abschließen vor oder nach Ausreise aus Deutschland?

11:29   -   Unterschied Expat und digitaler Nomade - Tarifzonen

14:36   -   Kann ich abgelehnt werden?

15:22   -   Kann ich der Versicherung „zu teuer“ werden?

17:48   -   Was kostet mich eine solche Auslandskrankenversicherung?

20:28   -   Bin ich in manchen Ländern eventuell nicht versichert?

22:03   -   Heimaturlaub in Deutschland und Rückkehr

24:07   -   Was ist eine Anwartschaft?

27:08   -   Gibt es Altersgrenzen für die Versicherung?

29:07   -   Abschließende Ratschläge, Kontaktdaten und Verabschiedung

Mitschrift zu Folge 15 Perspektive Ausland: Digitaler Nomade: Ja – aber nicht ohne Krankenversicherung

Perspektive Ausland – Der Podcast aus London für alle Unternehmer, die es ins Ausland zieht. Ermöglicht durch freundliche Unterstützung der Steuerkanzlei St Matthew aus London.

00:18 - Begrüßung, Einleitung und Vorstellung Lukas Schönberg

Daniel: Herzlich Willkommen bei Perspektive Ausland. Mein Name ist Daniel Taborek, und heute ist Lukas Schönberg zu Gast. Wir sprechen darüber, was man bei der Wahl einer Auslandskrankenversicherung alles so wissen muss. Das ist ja für Expats genau so wichtig wie für digitale Nomaden, weil ja normale Krankenversicherungen deren Bedürfnissen nicht gerecht werden. Lukas stellt sich uns aber erstmal selbst vor.

Lukas: Erstmal Danke für die Einladung. Ich bin der Lukas, bin Versicherungsmakler, habe mich auf die digitale Nomaden und auch auf die Expats spezialisiert, die nicht mehr den Wohnsitz in Deutschland haben, und ich unterstütze diese erstmal bei der Abmeldung, wenn es in Deutschland wirklich dann losgeht, bis dann auch die Umsetzung, bis es wirklich dann soweit ist, wo sie dann einen ordentlichen Versicherungsschutz im Ausland brauchen.

Daniel: Sehr schön. Jetzt vielleicht gleich schon mal die erste Frage: Warum ist denn aus Deiner Sicht eine klassische Krankenversicherung oder eine Auslandsreiseversicherung für einen digitalen Nomaden nicht ideal? Warum braucht es spezielle Anbieter?

Lukas: Also im Endeffekt ist es so, dass eine, ich sage mal, Reisekrankenversicherung ist an sich nur begrenzt, für einen begrenzten Zeitraum, das können zum Beispiel bis zu 56 Tage sein, kann aber auch ein Jahr sein, aber auf jeden Fall ist die begrenzt. Und dann, wenn das einmal begrenzt wurde und auch ausgereizt ist, dann kann man in der Regel sich nicht mehr nachversichern. So ist es zumindest in den Bedingungen festgelegt. Und es geht auch darum, dass, wenn man dann im Ausland ist, will man ja auch einen guten Krankenversicherungsschutz, wo auch viel übernommen wird, man will ganz normal zum Arzt gehen können zu einer Voruntersuchung, dass das Ganze bezahlt wird. Und deswegen, damit das übernommen wird, gibt es internationale Krankenversicherungen, die, ich sage mal, ähnlich sind einer deutschen privaten Krankenversicherung. Aus den Gründen.

02:24 - Warum eigentlich eine spezielle Auslandskrankenversicherung?

Daniel: Okay, klingt spannend. Und jetzt ganz konkret, was leisten solche spezialisierten Krankenversicherungen mehr, speziell für die Bedürfnisse von digitale Nomaden oder einfach Menschen, die vielleicht auch aus geschäftlichen Gründen bewusst ihren Wohnsitz ins Ausland verlegt haben?

Lukas: Naja, es kommt dann erstmal drauf an, wohin geht überhaupt die Reise? Ist man zum Beispiel innerhalb der Europäischen Union, verlagert quasi seinen Wohnsitz in ein anderes Land, was in der EU ist, dann ist ja erstmal das staatliche Gesundheitssystem in dem jeweiligen Land dafür da. Und dann gibt es aber unter anderem die internationalen Krankenversicherungen, die direkt schon ab dem ersten Euro zahlen, denn die meisten Gesundheitssysteme in der EU sind nicht sonderlich gut. Wenn wir jetzt darüber hinausgehen, andere Länder dieser Welt, dann gibt es dort nicht mal annähernd so eine Versicherung, entweder vom Staat oder direkt vor Ort, die überdurchschnittlich viel leistet. Wenn wir jetzt mal an irgendwelche asiatischen Länder denken, dort ist halt der Krankenversicherungsschutz, den man vor Ort bekommt, echt gering, und genau für solche Menschen ist es dann da, dass, wenn man in ein anderes Land geht, dass man halt auch versichert wird und auch darüber hinaus. Also man wechselt dann vielleicht mal den Wohnort, oder man reist, dann ist das alles mitversichert, ohne extrem große Einschränkungen.

04:01 - Kann ich meine „alte“ Krankenversicherung einfach weiterlaufen lassen?

Daniel: Was spricht denn aber eigentlich genau dagegen, die deutsche Krankenversicherung nach dem Auswandern einfach laufen zu lassen? Und ist denn das überhaupt erlaubt?

Lukas: Also im Prinzip ist es erlaubt, das ist an sich jetzt kein Thema. Nehmen wir zum Beispiel mal die Gesetzliche, die leistet dann nicht überall und auch nicht in vollem Umfang. Angenommen ich gehe zu einem Arzt in Spanien, vielleicht ist es einfacher, das anhand eines Beispiels zu erklären. Ich bin jetzt in Spanien und will zum Arzt gehen, muss behandelt werden, dann kann die gesetzliche Krankenversicherung hergehen und sagen: „Hier, pass auf, die Behandlung war zu teuer, wir bezahlen nur so viel, wie die Behandlung auch in Deutschland gekostet hätte.“ Und da fängt es ja schon an. Es wird dann nur ein gewisser Teil genommen. Also, da gibt es, zumindest, was jetzt leistungstechnisch anbelangt, keinen Sinn. Bei der Privaten ist es etwas anders, die Private sagt schon: „Okay, wir versichern weltweit, aber dann auch nur in einem begrenzten Rahmen.“ Man muss tatsächlich auch Sondervereinbarungen treffen, wenn man jetzt diese private Krankenversicherung länger als ein Jahr zum Beispiel haben will, und dann gibt es auch einen deutlichen Mehraufschlag. Und man muss dazu sagen, viele deutsche private Krankenversicherungen sind mit den Gesundheitssystemen weltweit nicht so vertraut und können mir nicht so besonders gut helfen. Sie können helfen, aber nicht so richtig gut, wie die internationalen Krankenversicherungen das können. Aber auch aus Kostengründen ergibt das keinen Sinn, bei der Gesetzlichen zu bleiben, und dann auch bei der Privaten auch eher weniger.

05:50 - Typische Fälle, wann die Auslandskrankenversicherung zum Einsatz kommt

Daniel: Um ein bisschen darauf einzugehen, was Du gerade gesagt hast, was sind denn so aus Deiner Erfahrung die häufigsten Fälle, wann braucht denn ein digitaler Nomaden, also ein Mensch im Ausland eigentlich so eine Versicherung? Was hast Du da erlebt, was sind da so für typische Krankheiten, Unfälle, wo dann die Auslandskrankenversicherung greifen muss?

Lukas: Also, wo sie auf jeden Fall greift, das ist dann gerade, wenn es in Richtung Schwangerschaft geht, wenn man Mutter wird, aber es fängt schon bei kleinen Sachen an. Es fängt bei Zahnbehandlungen an, oder bei Augenbehandlungen, wenn es jetzt um das Lasern geht, das wird häufig genutzt, und dann natürlich für Unfälle. Das passiert schon häufiger, dass Unfälle oft passieren, wenn man unterwegs ist, auch für digitale Nomaden, und dann viele Vorsorgesachen. Aber es gibt jetzt nicht so diese extremen Fälle, wo jetzt gesagt wird, eine Verstopfung oder irgendetwas mit dem Darm an sich, oder mit dem Herzen, das gibt es explizit jetzt nicht, es sind hauptsächlich eher so die kleinen Sachen, beziehungsweise diese Notfälle.

07:12 - Augenlasern im Ausland

Daniel: Hierzu erfrage ich jetzt einen besonderen Fall noch etwas genauer.

Daniel: Mir kommt da gerade noch ein Gedanke, Du hattest ganz am Anfang mal etwas mit erwähnt, dass zum Beispiel unter anderem im Ausland ja auch so eine Behandlung wie Augenlasern durchgeführt werden könnte, als ich fragte, was machen so typischer Weise Mandanten von Dir, digitale Nomaden, die Du so im Ausland betreust, was nehmen sie in Anspruch? Ist es in der Tat so, dass so eine Therapie oder eine Behandlung wie Augenlasern tatsächlich von einer Auslandskrankenversicherung übernommen und bezahlt wird?

Lukas: Im Prinzip geht so ein Augenlasern nur einmal während der ganzen Versicherungsdauer. Ich sage mal, wenn man die Versicherung wirklich so 20, 30, vielleicht sogar 40 Jahre hat, geht es wirklich nur einmal, und das ist auch gar kein Thema. Ich meine, manche private Krankenversicherungen in Deutschland machen das auch, aber nicht alle, es kommt dann auch immer auf die Gesellschaft an, usw., aber es gibt tatsächlich Gesellschaften bei internationalen Krankenversicherungen, die das übernehmen.

08:27 - Was ist bei Auslandskrankenversicherungen nicht mitversichert?

Daniel: Interessant, spannend. Gibt es jetzt irgendwelche Dinge, die generell häufig ausgeschlossen sind bei den Auslandskrankenversicherungen, wo ich aufpassen muss, was generell nicht mitversichert wird?

Lukas: Das ist erstmal im Prinzip die Pflegeversicherung, also alles, was mit Pflege zu tun hat wird halt so nicht versichert, das kennen auch viele Länder der Welt so nicht. Es wird genau so viel übernommen, vielleicht manchmal sogar mehr als bei einer PKV, wenn man eine gute hat, aber der einzige große Ausschluss ist tatsächlich diese Pflege. Man bekommt auch so alles, was man auch in Deutschland bekommen würde, jetzt an Leistungen. Man kann eine Chefarztbehandlung bekommen, man kann ein Einbettzimmer oder ein Zweibettzimmer bekommen, besondere Behandlungen, wie von einem Heilpraktiker, all das ist dann möglich. Und manchmal ist sogar bei den Heilpraktikern, bei gewissen privaten Krankenversicherungen in Deutschland ist das zum Beispiel nicht versichert, und bei der Gesetzlichen in der Regel sowieso nicht.

09:34 - Auslandskrankenversicherung und Extremsport – eventuelle Beitragserhöhung?

Daniel: Nochmal nachgefragt, ganz im Detail: also viele digitale Nomaden, wenn sie im Ausland unterwegs sind, reizen bestimmte Extremsportarten, sagen wir mal Klettern oder Extrem Ski, Reiten, Tauchen, wie auch immer. Bei einer Auslandskrankenversicherung, so wie Du sie jetzt empfiehlst und kennst und vorstellst ist es immer drin, wenn man dort einen Unfall hat bei so einem Extremsport?

Lukas: Ich gehe das mal vorsichtig an. Es wird immer darauf Wert gelegt, dass man das natürlich im besten Fall nicht macht. Wenn jetzt natürlich ein Unfall passiert, dann ist das an sich versichert. Manche fragen sogar nach, ob man ein extremes Hobby hat, was jetzt zum Beispiel Tauchen ist oder Fallschirmspringen oder Sonstiges, die fragen nach, und dann kann es durchaus auch zu einer Beitragserhöhung kommen, aber es gibt jetzt keinen expliziten Ausschluss.

10:30 - Versicherung abschließen vor oder nach Ausreise aus Deutschland?

Daniel: Noch eine Frage: Muss ich denn die Versicherung im Idealfall beantragen, bevor ich das Land verlasse, oder kann ich auch erst das Land verlassen, mir irgendwo einen Wohnsitz suchen und dann überlege ich mir so nach und nach: „Was machen wir denn jetzt mit der Versicherung?“, oder was empfiehlst Du dazu?

Lukas: Beides ist möglich. Empfehlenswert ist es, wenn man jetzt tatsächlich in Deutschland zum Beispiel ist, und man verlässt das Land, kann man das schon in Deutschland machen, da gibt es dann einen fließenden Übergang, und dann ist das Ganze halt erledigt. Man kann es ja auch in die Zukunft datieren, wenn es bekannt ist, man meldet sich jetzt zum 31.12. ab und ist dann zum 01.01. woanders, dann kann man die Versicherung in Deutschland noch abschließen, greift dann aber erst nach dem 01.01. Und das empfehle ich auch immer, wenn es möglich ist. Wenn jetzt jemand aber schon im Ausland ist, dann ist es nach wie vor noch möglich, das ist alles gar kein Thema.

11:29 - Unterschied Expat und digitaler Nomade – Tarifzonen

Daniel: Jetzt muss man natürlich auch unterscheiden zwischen Expats und den wirklichen, echten digitalen Nomaden, oder? Es gibt ja Menschen, die ins Ausland gehen, weil sie vielleicht vom Arbeitgeber dahin geschickt werden, oder weil sie selber in einem anderen Land ein Business starten wollen oder sich entscheiden, in einem anderen Land zu leben. Und dann gibt es digitale Nomaden, die eigentlich heute noch nicht wissen, wo sie in drei oder sechs Monaten sind, sie bleiben einfach gerne in einem Land, so lange, wie es ihnen dort gefällt, und dann gehen sie in nächste, oder sind vielleicht zu bestimmten Jahreszeiten in einem Land und dann in dem anderen Land. Jetzt die Frage: Macht es bei so einer Auslandskrankenversicherung einen Unterschied, ob man zum Beispiel drei Monate nur in einem Land ist und dann weiterreist, oder ob man mehrere Monate am Stück, oder vielleicht sogar Jahre am Stück dort bleibt?

Lukas: Das macht schon einen Unterschied. Gut, bei Expats muss man sowieso sehen, oder beziehungsweise bei Expats, die jetzt für einen kurzen Augenblick vielleicht auch nur entsendet wurden, das gilt dann vielleicht nicht direkt als Expat, aber wenn der Arbeitgeber sagt: „Okay, Du gehst jetzt ins Ausland,“ das ist eine Entsendung, dann muss sich ja sowieso in der Regel der Arbeitgeber drum kümmern. Wenn jetzt aber jemand sagt, okay, er ist jetzt ein Expat, er geht wirklich in ein anderes Land und bleibt auch dort, dann ist das schon ein Unterschied im Vergleich zu einem digitalen Nomaden, weil es dann verschiedene Tarifzonen gibt. Und diese Tarifzonen müssen demzufolge auch versichert sein. Also, wenn jetzt ein Expat in einem Land ist, nehmen wir vielleicht mal Montenegro, geht es nach Montenegro, dann ist er in der Tarifzone versichert, wo Montenegro auch drin ist. Da sind auch ein paar andere Länder noch mit drin, und ist dort versichert. Wenn jetzt aber jemand zum Beispiel, ein digitaler Nomaden, der ist jetzt auch in Montenegro, nehmen wir gleich das gleiche, will dann aber nach Japan, und dann vielleicht nach Israel, und dann vielleicht nach Russland, dann ändert sich schon etwas. Bedeutet, er hat definitiv immer einen höheren Beitrag, weil halt mehr Tarifzonen versichert werden müssen.

Daniel: Veranschaulichen wir das einmal an einem konkreten Beispiel. Was passiert, wenn jemand in Montenegro eine Auslandskrankenversicherung hat, aber beschließt, dann nach Japan weiterzuziehen. Was sollte er tun, und was würde passieren, wenn er nichts unternimmt und seinen Umzug der Versicherung einfach nicht meldet?

Lukas: Okay, in Ländern, die nicht versichert sind, da gehe ich immer von der Tarifzone aus, denn die ist entscheidend. Nehmen wir Montenegro, und er ist jetzt in Japan, dann ist er in Japan nur für sechs Wochen und nur für Notfälle versichert. Das heißt, er kann jetzt nicht einfach so zum Arzt gehen und sagen, ich will mich jetzt einfach ganz normal untersuchen lassen, eine Vorsorgeuntersuchung, sondern das muss tatsächlich dann schon akut sein. Wenn ich jetzt dann dort bin, bin ich ja für Notfälle versichert, wenn ich länger dort bleibe, muss ich der Versicherung Bescheid sagen, oder dem Makler, wie auch immer, und dann wird das angepasst.

14:36 - Kann ich abgelehnt werden?

Daniel: Kann ich abgelehnt werden? Also, kann es zu einer Ablehnung führen, wenn ich das Land verlasse? Dass sie dann sagen: „Nö, das machen wir jetzt nimmer.“

Lukas: Im Prinzip nicht. Es gab vor gar nicht allzu langer Zeit, das was ein Land im Mittleren Osten, was dann gesagt hat, bestimmte Versicherungen akzeptieren wir hier nicht mehr, und die haben dann die Menschen, die dort gelebt haben, haben die Versicherung gekündigt. Aber das ist dann immer abhängig von dem Staat. Das sind tatsächlich nur Einzelfälle, ich habe das bisher nur einmal gehört und mitbekommen, dass das so passiert ist. Aber jetzt explizit, wenn ich in ein anderes Land gehe, wird das nichts zwingend abgelehnt, nein.

15:22 - Kann ich der Versicherung “zu teuer” werden?

Daniel: Generell vielleicht nochmal die Frage, weil wir gerade bei Ablehnen und Kündigung sind, oder Veränderung des Vertrages: Kann ich, das hört man ja manchmal von privaten Krankenversicherungen auch an anderer Stelle, wenn ich jetzt zum Beispiel zu teuer bin in der Behandlung, kann ich dann gekündigt werden? Also ich bin jetzt im Ausland, ich hatte einen Unfall, der Unfall war teuer, muss ich jetzt mit dem Risiko rechnen, das mich jetzt diese Auslandskrankenversicherung kündigt?

Lukas: Also, in den meisten Bedingungen von den Gesellschaften, mit denen ich zum Beispiel direkt zusammenarbeite, gibt es keinen Vermerk, dass, wenn man, jetzt übersetzungsgemäß, wenn man zu teuer wird, dass man da rausgeschmissen wird, also das gibt es nicht. Wie gesagt, nur in dem Fall wird man gekündigt, aufgrund gesetzlicher Regulatorien, aber nicht, weil man zu teuer wird. Aber natürlich muss man bedenken, es gibt ja auch eine Maximalsumme an Erstattungen pro Jahr, und wird diese überschritten, klar, dann muss man das selbst zahlen, also den Rest, was darüber hinausläuft, aber sonst wird man da nicht rausgeschmissen.

Daniel: Wie sieht es aus, wenn, wir hatten ja jetzt zum Beispiel vor knapp zwei Jahren da diese Corona oder Covid Pandemie, die uns ja heute noch beschäftigt, was ja dazu geführt hat, dass in vielen Ländern zum Beispiel das Auswärtige Amt empfohlen hat, nicht mehr das Land zu bereisen, beispielsweise, vielleicht sogar Botschaften empfohlen haben, jetzt reden wir nicht nur über Covid, sondern vielleicht auch über andere Katastrophen, wie vielleicht Erdbeben, vielleicht wird das Land auch unsicher, weil es vielleicht kriegsähnliche Zustände gibt. Und jetzt würde das Auswärtige Amt oder die Botschaft empfehlen, das Land zu verlassen. Hat das Auswirkungen auf eine Krankenversicherung?

Lukas: Nein, also, ich meine, wenn das Land mitversichert ist, gibt es da jetzt keinen Ausschluss, oder man wäre da jetzt nicht versichert. Natürlich ist auch da immer die Empfehlung, sage ich mal, und da kümmern sich auch fast alle internationalen Krankenversicherungen auch drum, wenn man das Land verlassen muss aufgrund von gewissen Empfehlungen und Umständen, vielleicht sogar tatsächlichen Ernstfällen, dann unterstützen die sogar auch noch, dass man da leicht wieder rauskommt. Aber das ist jetzt kein direkter Ausschluss.

17:48 - Was kostet mich eine solche Auslandskrankenversicherung?

Daniel: Um jetzt das Thema auch auf den preislichen Rahmen einer Auslandskrankenversicherung zu lenken, betrachten wir mal den Standardfall einer Familie, die auswandern möchte, und nehmen dazu auf der einen Seite Thailand als Beispiel für die, die es weiter weg zieht, und als europäisches Land nehmen wir Malta.

Lukas: Also in Thailand ist immer die Frage, wie alt sind erstmal die Eltern, und wie alt ist das Kind. Beim Kind kann man je nachdem, wie hoch die Selbstbeteiligung ist, usw., kann man, ich sage mal, 100-180 pro Kind ungefähr rechnen, und dann für die Eltern kommt es drauf an, sind beide Eltern vielleicht zum Beispiel 35, dann sind das, wenn sie jetzt richtig gute Leistungen haben wollen, pro Person vielleicht 350-400 €, kann natürlich noch variieren, wenn man noch eine Selbstbeteiligung noch mit reinhaben will. Das gilt jetzt für Thailand. Für Malta kann es tatsächlich in einem ähnlichen Rahmen sein, vielleicht sogar noch ein bisschen teurer, also dann sind es nochmal, auf die Gesamtsumme gesehen, für Kind und Eltern vielleicht nochmal 150 € mehr, aber das ist immer ganz schwierig pauschal zu sagen, weil, es kommen dann die Gesundheitsfragen noch mit dazu, und die sind dann auch immer noch mitentscheidend.

Daniel: Jetzt ist sehr häufig, wenn man sich so einen Antrag für eine Auslandskrankenversicherung anschaut, ist da explizit erwähnt: Außer USA. Also offensichtlich schießen die Tarife da in die Höhe, sobald man sagt: „Ich gehe jetzt in die USA.“ Kannst Du uns das nochmal ein bisschen erklären, woran liegt das?

Lukas: Das liegt einfach daran, dass die Gesundheitskosten in den USA verdammt hoch sind. Die sind weltweit mit am teuersten, oder am höchsten, gilt jedoch aber auch ähnlich in Puerto Rico zum Beispiel, das ist auch mit in so einer teuren Zone, da letztendlich mit drin, wo ähnliche Kosten herrschen, und das aufgrund dessen, weil dort alles viel teurer ist in diesem Bereich. Wenn jetzt eine Operation vielleicht am Darm, vielleicht so 15.000 bis 20.000 kostet in Deutschland, kann das Ganze dort schon mal locker das Doppelte, Dreifache oder Vierfache kosten. Und deswegen sind die Preise dort viel höher, und natürlich berechnet das dann die internationale Krankenversicherung mit ein.

20:28 - Bin ich in manchen Ländern eventuell nicht versichert?

Daniel: Jetzt haben wir über europäische Länder gesprochen, über das, nennen wir es mal „das normale Ausland“, die USA als teures Ausland. Gibt es denn Länder, die generell nicht versichert werden? Wo man sagt: „Wenn Du in dieses Land gehst, dann gibt es keine Auslandskrankenversicherung für Dich?“

Lukas: Wir gehen jetzt von einem deutschen Staatsbürger mal aus, oder zumindest von einem europäischen Staatsbürger. Es gibt natürlich Konstellationen, die nicht funktionieren, wie zum Beispiel einen Chinesen in China zu versichern, das geht nicht. Oder bei manchen Versicherern, jeder legt das eine oder andere spezieller aus, zum Beispiel in den Vereinigten Arabischen Emiraten, da ist es an sich so, dass die Versicherung spezielle Anforderungen erfüllen müssen. Das gibt quasi dann das Ministerium vor, und das muss erfüllt sein. Es gibt Versicherer, die erfüllen das, und es gibt Versicherer, die erfüllen das nicht. Und der eine Versicherer schaut da stärker drauf, und der andere dann auch wieder nicht. Also im Prinzip ist das so das einzige Land, was jetzt vielleicht auch relevant ist, wo es schwieriger ist, eine Versicherung zu bekommen, wobei das aber am Ende des Tages, rein in der Praxis gesehen, man muss ja immer Theorie und Praxis trennen. In der Praxis ist es kein großer Akt, das dann ordentlich anzupassen, das ist kein Thema, aber im Prinzip ist es so das einzige Land, die Vereinigten Arabischen Emirate.

22:03 - Heimaturlaub in Deutschland und Rückkehr

Daniel: Jetzt wohne ich in Monaco, Montenegro, Malta, wo auch immer, oder in Thailand, habe eine Auslandskrankenversicherung und komme jetzt nach Hause zu Besuch und bleibe ein bisschen länger. Was muss ich beachten? Wie lange bin ich versichert, oder was kann ich tun, ganz konkret, wenn ich länger zu Hause bliebe?

Lukas: Also grundsätzlich ist es so, dass, wenn man wieder in das Heimatland zurückkehrt, nehmen wir jetzt mal Deutschland, wenn man dahin zurückkehrt, ist man sechs Wochen versichert. Es gibt Möglichkeiten, dass man auch länger versichert ist, aber sechs Wochen ist immer so das, ich sage mal, das Maximum, und die sechs Wochen gelten immer pro Kalenderjahr, oder Versicherungsjahr, eher gesagt. Wenn man natürlich dann länger in Deutschland ist, dann ist man nicht versichert. Aber es gibt auch eine Möglichkeit, wie gesagt, das zu verlängern, dass man sagt, okay, man geht jetzt schon in die Richtung sechs Monate tatsächlich, aber da muss man extrem aufpassen, und dass das Ganze vielleicht nicht zwingend am Stück dann auch ist, also dass man die sechs Monate am Stück in Deutschland verbringt.

Daniel: Jetzt, weil wir gerade den Bogen geschlagen haben zum „Ich bin zurück zu Besuch“, dehnen wir den Bogen mal ein bisschen weiter aus, nehmen wir an, ich habe vor, generell wieder nach Deutschland zurückzukommen. Vielleicht weiß ich das auch schon in dem Moment, wenn ich für Monate oder Jahre ins Ausland gehe: Ich möchte wieder zurück nach Deutschland. Gibt es dort spezielle Dinge zu beachten?

Lukas: Ja, also im Prinzip kann man ja dagegen, ich sage mal, vorsorgen, wenn man weiß, man geht jetzt ins Ausland, ist vielleicht eine gewisse Zeitspanne, die man definiert hat, und geht wieder zurück, dann kann man ja eine Anwartschaft abschließen.

24:07 - Was ist eine Anwartschaft?

Daniel: Lukas muss uns jetzt aber doch noch etwas genauer erklären, was die sogenannte Anwartschaft eigentlich ist.

Lukas: Eine Anwartschaft ist, ich sage mal, der Eingang, der einfache Weg, wenn man wieder zurück will, weil da nimmt einen die Versicherung, wo man quasi vorher war, wo man in Deutschland noch gelebt hat, nimmt die einen einfach wieder auf, ohne Probleme. Das gilt für beide, für die private und die gesetzliche. Bei der Privaten gibt es wieder noch Unterschiede, da gibt es eine große Anwartschaft und eine kleine. Dort unterscheidet sich das Ganze nochmal im Beitrag, was man dann während der Zeit dann zahlt, eine Anwartschaft muss man generell immer bezahlen, solange man die Anwartschaft hat. Und da ist es dann so, man wird wieder genommen, wie man vorher letztendlich war. Also, es wird quasi konserviert, der Gesundheitszustand, wie er vorher war, und dann auch das Alter. Und so kommt man einfach wieder rein. Wenn man keine Anwartschaft hat, dann kann es problematischer werden, dann kommt es noch auf den Beruf an, den man hatte. War man vorher in Deutschland freiwillig gesetzlich versichert, geht ins Ausland, kommt wieder zurück, muss einen die gesetzliche Krankenversicherung, obwohl man dort freiwillig gesetzlich versichert war, muss die einen nicht wieder aufnehmen. Und dann kann es sein, dass man dann zu einer privaten Krankenversicherung gehen muss und man dort in den Basistarif, also Basistarif ist quasi der schlechteste Tarif, den man haben kann, egal, bei welchem Versicherer, der einfach die Gesetzliche abbildet, aber dann auch verdammt teuer ist. Und mit so einer Anwartschaft kann man vorsorgen, dass man gleich wieder reinkommt.

Daniel: Also ich zahle, ich bin hier Monate und Jahre weg aus Deutschland, bin hier aus meiner Krankenversicherung raus, habe da gekündigt, bin da ausgetreten, und bezahle dennoch jeden Monat einen Betrag, damit, falls ich wieder mal zurück will, ich da wieder rein könnte zu günstigen Bedingungen. Was kann ich mir da vorstellen, was muss ich da monatlich ungefähr bezahlen?

Lukas: Also bei der Gesetzlichen sind es rund 60 €, 60€-70 € pro Monat, bei der privaten Krankenversicherung, bei der kleinen Anwartschaft sind das ca. 10% vom ursprünglichen Beitrag, und bei der großen Anwartschaft sind es ca. bis zu 25%, die man da einzahlen muss, und in der Regel, kann man sich ausrechnen, zahlt man für eine private Krankenversicherung vielleicht so 600-800 € im Monat, und dann kann man sich ausrechnen, letztendlich ein Viertel, wenn man jetzt die Große nimmt, was man dann noch monatlich zusätzlich zu seiner internationalen Krankenversicherung, die man dann halt hat, noch zahlen muss, um dann wieder reinzukommen.

27:08 - Gibt es Altersgrenzen für die Versicherung?

Daniel: Das ist heftig! Muss man einfach mal so sagen. Gesundheit ist, das ist leider so, Gesundheit ist nicht billig. Gesundheit ist teuer. Jetzt noch eine Frage: Gibt es vielleicht eine Altersgrenze? Bis zu welcher Altersgrenze ist denn so eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll, oder wird man überhaupt akzeptiert?

Lukas: Es gibt Gesellschaften, die sagen, bis zu 65, also bis zum 65sten Lebensjahr, und dann gibt es auch welche, die sagen bis zu 75. Ob sich das Ganze natürlich dann auch finanziell lohnt, weil dann sind wir locker schon im vierstelligen Bereich pro Monat, und dann natürlich, je älter man auch ist, desto höher ist auch die Wahrscheinlichkeit, dass man schon etwas hatte, gesundheitlich, was vielleicht auch schon etwas größer war, und spätestens dann gibt es auch, dann noch wird das ausgeschlossen, oder es gibt enorme Beitragszuschläge.

Daniel: Gibt es eigentlich Länder, wo Du Mandanten empfehlen würdest: Wenn Du in dieses Land gehst, kommst Du besser, Du schließt dort eine lokale Krankenversicherung ab, weil die auch gut ist, oder viel günstiger zum Beispiel?

Lukas: Es gibt wenige, es gibt viele Länder, wo zumindest es günstiger ist, ja gerade so im südamerikanischen Raum, Mittelamerika, Lateinamerika, wo das dann günstiger ist, aber leistungstechnisch dann auch schlechter, und hier wird dann so eine Brücke geschlagen, mit so einer Internationalen beides zu kombinieren, also, was heißt zu kombinieren, aber man hat dort deutlich mehr Leistung, wo man dann vor Ort auch mehr nutzen kann. Und man muss auch immer sehen, wenn man dann im Ausland lebt, wirklich auch dort der feste Wohnsitz ist, wie leicht kommt man in diese, ich sage mal, die Gesetzliche oder ähnliches vor Ort rein? Und was sind dann die Voraussetzungen dafür? Das muss man noch mit beachten, aber im Prinzip günstig, so Mittelamerika, Lateinamerika.

29:07 - Abschließende Ratschläge, Kontaktdaten und Verabschiedung*

Daniel: Hast Du noch zum Schluss vielleicht eine Empfehlung für digitale Nomaden oder für jemanden, der plant seinen Wohnsitz ins Ausland zu verlagern, was möchtest Du solchen Menschen mit auf den Weg geben?

Lukas: Also, ich meine, man kann nicht in die Zukunft sehen, jedoch sollte man sich wirklich Gedanken machen, ob es wirklich von Vorteil ist, oder ob es sich ergibt, in Zukunft nochmal nach Deutschland zurückzukehren. Denn so etwas muss sauber geplant sein, gerade auch in Bezug auf diese Anwartschaft, denn das ist dann schon wichtig. Wenn man darauf nicht achtet, kann es im schlimmsten Fall dann wirklich in die Hose gehen, rein finanziell und auch leistungstechnisch, wenn man wieder zurückgeht. Man sollte sich dessen wirklich bewusst sein, sonst gibt es jetzt keine großen Sachen, auf die man achten muss. Man sollte sich schon bevor man ausreist damit beschäftigen, das ist klar, im besten Fall auch schon einen Abschluss getätigt haben, aber sonst ist alles recht einfach, entspannt machbar.

Daniel: Klasse, dann kommen wir zu einer ganz wichtigen Schlussfrage: wie können Interessierte Dich erreichen?

Lukas: Unter der Website www.weltweitversichert.com können mich Interessenten finden, da steht auch nochmal alles schwarz auf weiß, was überhaupt so möglich ist, wir können ein gemeinsames Gespräch letztendlich vereinbaren, auch alles digital, und über diese Seite ist das alles möglich.

Daniel: Klasse, dann vielen herzlichen Dank.

Lukas: Ich habe zu danken!

Daniel: Bis zur nächsten Folge von Perspektive Ausland – Der Podcast für alle Unternehmer, die es ins Ausland zieht.